Primo-accédants : les prêts et aides pour financer son premier achat immobilier

Tout comprendre sur la primo-accession

Que signifie primo-accédant ?

Le statut de primo-accédant, tel qu’il est reconnu par les banques, désigne toute personne n’ayant pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.

Un primo-accédant peut donc être :

• Locataire de sa résidence principale depuis au moins 2 ans.
• Propriétaire d’une résidence secondaire.

Qu’est-ce que l’accession à la propriété ?

L’accession à la propriété est le procédé qui permet à un individu d’acquérir progressivement l’entière possession de son habitation avec le concours d’un crédit.

Les ménages accédant à la propriété jouissent des mêmes prérogatives qu’un propriétaire pour l’usage de leur résidence principale, mais la valeur de ce dernier ne leur appartient pas pleinement, puisqu’elle sert de garantie aux banques qui ont consenti leur crédit.

A noter : L'acheteur d'un bien immobilier devient pleinement propriétaire du bien au moment de la signature de l'acte de vente chez le notaire. 

Des prêts avantageux pour un premier achat immobilier

​Vous êtes primo-accédant et souhaitez financer votre projet immobilier ? Plusieurs prêts aux conditions attractives peuvent vous être proposés en fonction de votre situation et de votre projet.  

Le prêt accession d’Action Logement

Le prêt accession finance l’acquisition d’un logement dans le neuf (VEFA et PSLA), en Bail Réel Solidaire (BRS), dans l’ancien dans le cadre de la vente HLM, ainsi que la construction de votre maison. Il est accordé aux salariés des entreprises du secteur privé cotisant à Action Logement (prêt agri-accession pour les salariés du secteur agricole).

Ses avantages :

• Prêt à taux fixe avantageux
• Cumulable, sous conditions, avec le prêt travaux Action Logement
• Sans frais de dossier, ni de garantie ou de caution

Le prêt d'accession sociale (PAS)

Le prêt accession sociale est une solution pour les primo-accédants afin de faciliter et favoriser leur accès à la propriété. Ce crédit peut être contracté avec un établissement financier ayant passé une convention avec l’État.  

Le prêt accession sociale (PAS) est accordé sous conditions aux familles aux revenus modestes. 

• Financement à 100 % du coût de votre acquisition,
• Durée du prêt allant de 5 à 30 ans,
• Réduction des frais de rémunération du notaire,
• Cumulable avec d’autres prêts aidés sur une même opération (prêt à taux zéro, prêt accession),
• Taxes incluses (frais d’état des lieux et d’assurances, honoraires de négociation, taxes locales et de construction).

Le prêt conventionné (PC)

Le prêt conventionné (PC)  est un prêt pour les primo-accédants, accordé sans conditions de revenus, pour l’achat de la résidence principale. Les ménages bénéficient d’un taux d’intérêt plafonné pour leur logement :

• Dans le neuf,
• Dans l’ancien, avec ou sans travaux,
• En construction.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêt nécessitant de respecter des plafonds réglementaires. Le PTZ est une solution pour réaliser un achat immobilier et doit être demandée en plus d’un prêt complémentaire tel que le :

• Prêt conventionné (PC),
• Prêt d’accession sociale (PAS),
• Prêt accession d’Action Logement,
• Prêt immobilier auprès d’un organisme bancaire,
• Prêt épargne logement.

Le prêt épargne logement grâce au Plan épargne logement (PEL)

Les détenteurs d’un PEL peuvent demander un prêt épargne logement.

Les primo-accédants peuvent bénéficier de cette solution pour leur premier achat immobilier. Les caractéristiques de leur prêt dépendront de la date d'ouverture de leur PEL.

• Demande possible dès la fin de la 3e année du PEL,
• Un PEL ne donne droit qu’à un seul prêt,
• Son montant ne peut être supérieur à 92 000 euros.

Le prêt social location-accession (PSLA)

Le prêt social location-accession (PSLA) est un dispositif pour les accédants à la propriété respectant les plafonds réglementaires.

Également appelé Location Vente ou Location Achat, le prêt PSLA permet aux primo-accédants de bénéficier de nombreux avantages :

• Un taux de TVA plus faible,
• Une minoration du prix de vente d’au moins 1 % par année durant lesquelles le bien a été loué,
• Une exonération pendant 15 ans de la taxe foncière,
• Une réduction des frais de notaire.

Les aides disponibles pour les primo-accédants

Les aides des collectivités locales

Certaines collectivités locales peuvent accorder des soutiens financiers pour acheter ou construire votre future maison.

Vous souhaitez connaître les modalités de leur attribution ? Les conseillers financiers ALS recensent les aides locales.

Comment réussir son premier achat immobilier ?

Un premier achat immobilier peut générer quelques inquiétudes, pour vous aider à le réussir au mieux découvrez quelques étapes importantes. 

Estimer sa capacité d’emprunt

Pour connaître votre capacité d’emprunt, vous devez au préalable calculer votre taux d’endettement. Ce dernier vous donne une approximation de votre dette par rapport à vos sources de revenus.

Préparer son dossier de prêt

L’objectif de préparer votre opération de financement est d’obtenir le meilleur taux auprès des banques. Pour cela, il est important de :

• Définir votre apport personnel,
• Calculer votre taux d’endettement,
• Vous renseigner sur les aides aux primo-accédants qui sont disponibles,
• Faire jouer la concurrence entre les établissements de crédit.

S’assurer de son éligibilité aux aides

Les différentes solutions pour vous aider à financer votre première opération immobilière peuvent être soumises à des critères d’éligibilité. Celles-ci peuvent être liées à la zone géographique de votre achat, à des plafonds de ressources ou au type de bien souhaité.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.